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分期消费的实际利率怎么算?

作者: 责任编辑:张燕 2018-04-10 15:41:01 来源: 北京青年报

理财助手

    

近几年来,随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的蓬勃发展,越来越多的人选择用分期方式“赊账”提前拥有自己心仪的商品。目前市场上的分期业务基本都不提利率,只提费率,一般每期费率为0.6%-0.7%,核算下来一年也就8%左右。很多消费者看到这样的数字都觉得很划算,但很少有人知道,这些分期业务的实际利率其实并非名义费率。计算结果也表明,大家实际承担的利率比想象的高出不少,而最根本的原因就是大家忽视了货币的时间价值。

问题:分期消费的利率该怎么算?

先举个例子,某著名电商提供的消费分期产品,分期费率为每期0.6%,消费者王先生在该网站购买了售价10000元的商品,系统提示他每期的手续费为60元,每月分期还款大约893.34元,一共还款10720元,支付的手续费为720元。王先生认为,这个分期产品的年利率就是720÷10000=7.2%。

但是事实并非如此。能够真实反映利率水平的金融产品是大家常用的住房按揭,采用等额本息法还款,每月月供一样,形式上跟消费分期差不多。北京青年报记者昨天通过某银行官网的贷款计算器输入贷款利率7.2%,贷款金额10000元,贷款期限1年,得出的计算结果是每月月供866.19元,12个月支付的利息一共是394.28元。

两相对比不难发现,这种算法得出的每期还款额比分期算法要少27元,一年下来利息支出要少320多元。而如果按分期付款的费率算法,按揭的费率水平只有394.28÷10000=3.94%。

分析:分期手续费让大家多付了利息

那么,问题究竟出在哪里?专业人士告诉北青报记者,这是因为大家想象中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按实际利率的算法,随着每月本金均匀地归还,大家占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照初期原始本金计算,每月付的利息一样,所以造成大家多付了利息。

以上面的例子来看,分期消费10000元,分12个月还,每个月还的本金约为833元(不含手续费)。也就是说,10000元你并没有用满12个月,只有你最后还的那笔833元用了12个月,而第一个月还的833元只用了一个月,第二个月还的833元用了两个月……而货币是有时间价值的,12个月后的833元和现在的833元肯定不是一回事。比如这833元放在货币基金或者存银行还可以产生收益。

而按揭贷款的月供计算充分考虑了货币的时间价值。不信大家可以留意银行提供的贷款还款明细,用等额本息还款法,虽然每月月供一样,但每月归还的本金逐渐上升,而每月归还的利息越来越少,早期还的大部分都是利息。

关注:分期付款的实际利率比费率高很多

那么到底如何计算分期付款的真实利率呢?专业人士表示,正确的算法应该是用内部收益率(Internal Rate of Return)来计算。

内部收益率(IRR)是一个专有名词。是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。具体来说,大家用EXCEL或财务专业计算器输入每月还款额、借款总金额就能计算出实际利率。以上面提到的王先生为例,其消费10000元,分12期还款,每期费率0.6%,计算出的实际年利率大约是13%,远远超过7.2%。

提示:选分期产品可以货比三家

专业人士指出,了解实际利率便于大家了解自己真实的资金成本,不要在没有需要的时候随意使用,但是也不必因为实际利率很高就放弃使用。

住房按揭一般都在10年、20年以上,借款金额动辄几十万上百万,利率的细微不同都会使得大家的利息支出明显变化。而分期业务一般期限很短,大部分都在12期内,即使实际利率高,大家付出的利息总额并不高。当手头的确周转不灵的时候,分期消费的确可以帮上大忙。

在进行分期产品选择时,大家也不用费心找工具计算实际利率,因为实际利率与名义费率成正比关系,费率高的实际利率肯定高。需要提醒的是,很多银行信用卡或消费金融公司会不时推出优惠商品或费率,甚至可以做到零费率,大家在购买心仪的商品时不妨货比三家。

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